Annuitetslån

Annuitetslån på nettet

Når der er tale om et skævt annuitetslån vil det sige, at den første og sidste ydelse for lånet falder skævt i forhold til lånets øvrige ydelser. Der er dog en årsag til, at det er således, og det kan ske, fordi der kan være et ønske om, at lånets ydelser skal falde på bestemte dage i løbet af året. Det vil derfor betyde, at lånets første ydelse skal løbe fra den dag, at lånet optages, og frem til den første terminsdato, som er den dag, der første gang skal betales en ydelse for lånet.

Hvornår benyttes et annuitetslån

Der vil typisk være tale om annuitetslån i forbindelse med almindelige banklån og realkreditlån. Når der er tale om et banklån, så er det et helt almindeligt lån, hvor banken er den, der låner pengene ud, og den, der ønsker at låne pengene, er låntager. Når der er tale om realkreditlån, så er det dog et lån, der er betydeligt anderledes end et almindeligt banklån – både i dets opbygning, men også i selve finansiering. Et almindeligt banklån har, som nævnt, kun to interessenter, mens et realkreditlån har tre. De tre interessenter er den, der låner pengene, nemlig låntageren, realkreditinstituttet samt långiveren.

Banklån som annuitetslån

På et almindeligt banklån vil der som regel være en variabel rente, når der er tale om et annuitetslån. På denne måde vil renten påvirke, hvor lang løbetid lånet vil have – i hvert fald hvis der er et ønske om, at ydelsen på lånet skal holdes konstant. Det vil også være tilfældet, hvis løbetiden for lånet ønskes fast, for så vil det også påvirke den månedlige ydelse. Bidraget på denne lånetype er sjældent dyrt, men det vil blive trukket hvert år, når man mangler at betale noget afdrag på et lån.

Realkreditlån som annuitetslån

Når et realkreditlån optages som annuitet, er det et realkreditinstitut, der står for at udstede selve lånet. Et realkreditlån finansieres dog af obligationer, og disse ejes af mange forskellige mennesker. Når et realkreditlån skal tilbagebetales kan man indfri lånet ved at købe alle obligationerne, der er knyttet til det pågældende lån, og sommetider vil det kunne ske til en lavere pris.

Hvordan er et annuitetslån opbygget?

Et annuitetslån har, som et helt almindeligt lån, en hovedstol. Hovedstolen er det beløb, der oprindeligt er lånt. Ud over hovedstolen påløber der også renter på et lån, og når den månedlige ydelse skal betales for lånet, vil det være summen af afdrag og renter. Renten er gerne fast på et annuitetslån, men det er ikke altid tilfældet. Denne lånetype består altså groft sagt af tre elementer, og det er det månedlige afdrag, renten og hvor mange terminer lånet skal tilbagebetales over.

Hvordan udregnes et annuitetslåns elementer?

Når man som privatperson ønsker at optage et annuitetslån, og processen er sat i gang, vil der blive opstillet en såkaldt annuitetstabel. En sådan tabel tabel er en udregning og oversigt over, hvornår og hvordan ydelserne på det pågældende lån forfalder. Det er altid banken eller realkreditinstututtet, der fastsætter den rente, som de kan tilbyde til låntageren.

Størrelsen på lånet samt dets løbetid og ydelser skal fastsættes, og ydelserne vil som regel blive betalt månedsvis for et banklån, mens det vil være kvartalsvis for et realkreditlån. Det er dog samtidig meget individuelt, og man kan tale med sin bank eller realkreditforening om de muligheder, der er. Hvis man ønsker at regne en parameter ud for lånet, skal man angive tal på to af de tre dele, for på den måde kan man regne sig frem til, hvad den sidste er.

Det virker i sidste ende på den måde, at hvis man eksempelvis hæver ydelsen på et lån, så vil løbetiden blive forkortet på lånet – og det modsatte vil være gældende, hvis man sænker ydelsen. Når man går med tanker om at stifte et annuitetslån, er det altid en god idé at undersøge, hvordan man ønsker at få sit lån bygget op og strikket sammen. I denne forbindelse er den annuitetstabel altid meget behjælpelig. Det er nemlig ved hjælp af en sådan en, at man også vil kunne se, hvad den samlede omkostning for hele lånet vil være på. Den reelle omkostning er med andre ord det beløb, som det har kostet at optage og betale lånet tilbage.

Hvad er fordelene

Den helt store og åbenlyse fordel ved at annuitetslån er naturligvis, at man månedligt eller kvartalsvis ved, hvor meget man skal betale tilbage, og at denne ydelse ligger fast hver eneste gang. Man ved samtidig også, hvornår man er færdig med at betale sit lån tilbage, og man vil vide, hvad de samlede omkostninger for lånet vil ligge på. Det giver mange fordele for den almindelige dansker, for på denne måde ved den også, hvor meget den skal betale tilbage på sit boliglån, uden at der vil komme nogen former for overraskelser.

Hvordan fungerer det

Som nævnt vil man med et annuitetslån skulle betale et fast beløb til hver eneste termin inden for en tidsramme, der er forudbestemt. Med andre ord vil det altså sige, at når man har denne lånetype, vil man skulle betale en række ydelser, der er lige store, og disse ydelse skal samtidig betales med det samme tidsrum, som eksempelvis hver måned eller hver tredje måned.

Grunden til dette er, at annuitetslån i teorien er baseret på en rente, der ikke ændrer sig. Man må dog være opmærksom på, at det sommetider ser anderledes ud i praksis. Det forholder sig nemlig således, at renten ofte ændrer sig, og at det er dette, der kaldes for en variabel rente. Der findes i den forbindelse to forskellige former for annuitetslån, og der er her tale om uændret annuitet og ændret annuitet.

Det, der adskiller denne lånetype fra et almindeligt lån med en såkaldt lineær amortisering er, at ydelsen altid er den samme, der skal betales, ved hver eneste termin. Når der er tale om et lån med lineær amortisering, vil raten falde hver måned. Når det kommer til annuitetslån, betyder det derfor følgende:

  • Alle omkostninger på denne lånetype vil være lagt ind i selve amortiseringen. Det samme er gældende for de andre omkostninger, der er, ud over selve renten på lånet.
  • Når man påbegynder afbetalingen af sit lån, vil man betale en højere rente.
  • Med tiden vil man betale mere og mere af på selve gælden, og det sker, fordi renteudgifterne tilsvarende falder i samme takt.
  • Med denne lånetype vil man i højere grad kunne planlægge sin økonomi bedre, og det vil man kunne, fordi man på forhånd ved, hvor meget man månedligt eller kvartalsvis skal afdrage på sin gæld i al den tid, gælden forløber over.

Engang var det altid helt almindeligt, at man altid optog et annuitetslån i forbindelse med boligkøb, men den dag i dag er det ikke altid sådan længere. Der er nemlig også andre lånemuligheder på markedet, som kan benyttes til dette formål. Den dag i dag optager  de fleste mennesker et realkreditlån med en lineær amortisering, og grunden til dette er, at langt de fleste almindelige banker ikke længere tilbyder denne lånetype i forbindelse med boligkøb. Ved andre låneformer end annuitetslån, skal man som låneoptager altid betale en procentsats af den restgæld, man har, hvorimod man med et annuitetslån altid skal afdrage den samme ydelse hver måned, uanset hvor lang tilbagebetalingstid man har tilbage.

Hvordan udregner man et annuitetslån?

Hvis man vælger at optage et annuitetslån i enten en bank eller hos et realkreditinstitut, vil det pågældende pengeinstitut give den rente, som de kan tilbyde. Den fastlægges altså i forbindelse med, at lånet optages. Når først renten er på plads, skal lånets størrelse samt løbetid og ydelser fastlægges. Det gøres på den måde, at låneoptageren bestemmer sig for to af de nævnte faktorer, og den tredje faktor vil derefter automatisk blive udregnet på baggrund af disse to.

Hvis man, som tidligere nævnt, ønsker at hæve den terminsydelse, man ønsker at betale, vil annuitetslånets løbetid automatisk blive kortere. Dette sker, fordi det med en hævelse af terminsbeløbet vil være muligt at betale lånet af i løbet af kortere tid, og man vil derfor blive gældsfri tidligere.

Hvis man derimod ønsker at få en afbetalingsperiode, der er længere, vil terminsbetalingen også være mindre, og det vil tage længere tid, før man bliver gældsfri.  Når man er på udkig efter et annuitetslån hos enten en helt almindelige bank eller et realkreditinstitut, vil man ofte blive præsenteret for en tabel over lånets forløb. En sådan tabel er rigtig god og anvendelig, når man skal blive klogere på afvikling af et lån samt selve lånets opbygning. Hvis man ikke kan finde sådanne tabeller online, kan man tage kontakt til den bank eller det realkreditinstitut, hvor man ønsker at låne penge for at forhøre sig om, hvorvidt det er muligt at få tilsendt et eksempel på en tabel ud fra den beløbsstørrelse, man har brug for at låne.

I en sådan tabel vil det tydelige fremgå, at terminsbeløbet er det samme, uanset hvornår det skal betales i løbet af løbetiden, og det er uanset, om der skal betales afdrag enten månedligt, kvartalsvis eller i et hvilket som helst andet interval. I en sådan tabel vil man også kunne se, at renten altid er meget højere i starten af af tilbagebetalingsperioden, og det er naturligvis på grund af, at restgælden her er større, og at den vil falde med tiden. Det modsatte er gældende for betalingen af afdraget, for i starten af perioden vil man ikke afdrage så meget på selve gælden, da rentebetalingen er høj, men senere, når rentebetalingen bliver lavere, vil afdraget på selve gældende være tilsvarende højere.

I en annuitetstabel vil man også kunne se, hvor meget restgælden udgør hver eneste måned, og det betyder også, at man samtidig kan se, hvor meget denne gæld falder måned for måned. Når man optager et annuitetslån, skal man også være opmærksom på, at der er forskellige gebyrer inkluderet i lånet, og det kan f.eks. være terminsgebyr, oprettelsesgebyr og bidrag. For at finde ud af, hvilke gebyrer der er, skal man tage kontakt til den bank eller det realkreditinstitut, som man går med tanker om at låne penge hos. Der er i hvert fald ingen grund til at holde tilbage, for de vil som regel hellere end gerne hjælpe.

Hvis man vil vide mere, kan man også tage kontakt til banken eller realkreditinstituttet for at høre nærmere om alle de alternative lånemuligheder, der findes i forbindelse med finansiering af boligkøb eller andre ting.

Hvordan betaler man af på et annuitetslån?

Et annuitetslån skal, ligesom alle andre typer af lån, betales tilbage, og som tidligere nævnt, skal det tilbagebetales med en fast ydelse. Det er denne faste ydelse, der skal betales til hver termin, og en termin vil i de fleste tilfælde ligge enten månedsvis eller kvartalsvis. Det er banken eller realkreditinstituttet, der bestemmer, hvor ofte man skal betale tilbage på lånet, men sommetider har man som låneoptager selv indflydelse på dette.

For at finde ud af, hvordan reglerne er hos det enkelte pengeinstitut, anbefales det at tage kontakt for at forhøre sig om de muligheder, der er, i forbindelse med annuitetslån. Når man optager et annuitetslån betyder det også, at man i starten af afbetalingsperioden vil skulle betale en stor andel renter og gebyrer, men i takt med, at man får betalt af på disse, vil selve afdraget bliver større og større.

Det er igen værd at bemærke, at den samlede ydelse, der skal betales, altid er den samme, og derfor kommer der ingen overraskelser. I mange tilfælde vil man skulle afdraget på sit annuitetslån via PBS til den bank eller det realkreditinstitut, hvor man har optaget lånet, og på denne måde foregår betalingen helt automatisk.

Hvis man ønsker at vide mere om omkostningerne og tilbagebetalingen af et annuitetslån, kan man finde mange forskellige beregnere online, som man kan anvende. Oftest er det dog en rigtig god idé at tage kontakt til den bank eller det pengeinstitut, hvor man finder det mest attraktivt at låne penge. Som regel vil man også kunne læse mere om annuitetslån på det pågældende pengeinstituts hjemmeside.

Gode og dårlige ting ved et annuitetslån

Noget af det bedste ved at annuitetslån er, som tidligere nævnt, at man hver måned, eller hvert kvartal, betaler én fast samlet ydelse, som er summen af afdrag og renter på det lån, man har optaget.

Det betyder med andre ord, at man som låneoptager har sikkerhed i form af, at man altid ved, hvor mange penge man skal have op af lommen til afbetaling af det lån, man har. Det betyder med andre ord også, at man med et annuitetslån ikke får udsving i økonomien, og at man kan holde sin personlige økonomi stabil hver eneste måned. På denne måde ved man også altid, hvor meget man skal lægge til siden månedligt, og på samme måde ved man derfor, hvad man har med at gøre rent økonomisk. Det giver store fordele for den helt almindelige dansker.

Et annuitetslån er oftest kendt som et såkaldt boliglån, selvom det ikke er helt almindeligt længere, at det er denne lånetype, der gives ved køb af en bolig. Med et annuitetslån som boliglån føles det også som om, at man har en fast husleje – selvom man selv ejer sin bolig, og det kan være en rigtig god ting og samtidig en stor fordel. Når den månedlige ydelse ligger fast, ved man, hvad man har med at gøre, og det sikrer altid bedre betingelser for mennesket. Der er dog også nogle ting ved dette lån, der ikke er helt optimale, og en af disse er, at det ikke er muligt at få et såkaldt rentefald på det annuitetslån, man har.

Hvis renten falder i løbet af den periode, hvor man har sit lån, kan det være en dårlig ting, for her vil man som låneoptager ikke have mulighed for at kunne forhandle sig frem til en rente, der er lavere. Hvis der i nærmeste fremtid er udsigt til et rentefald, er denne lånetype derfor ikke den mest optimale at få, men der er heldigvis andre lånetyper på markedet, som man kan undersøge.

Når man er på udkig efter et lån, har man som regel altid forskellige ønsker, og man kan med sikkerhed finde en lånetype, der lever op til det behov, man har, når man undersøger mulighederne grundigt. Det behøver ikke være svært at optage et annuitetslån, og man skal blot rette kontakt til de pengeinstitutter, som tilbyder denne type lån. Man kan også sommetider være heldig at gøre brug af en lånesammenligner online, for denne vil kunne være med til at klargøre, hvor man kan få et godt og attraktivt annuitetslån til det formål, man har brug for.